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フリーローンは総量規制の対象?対象外?どっち?

■総量規制とは?

フリーローンと総量規制

総量規制とは、貸金業法という法律の中で定められている決まりで、貸金業者が貸付けできる金額を制限しているものです。

この総量規制では、貸付できる金額の合計を、申込者の年収の3分の1までとしています。

複数の貸金業者から借り入れをしている場合は、すべての借り入れの合計が年収の3分の1以下になるようにする必要があります。

例えば、年収300万円の人がすでにほかの貸金業者から50万円の借り入れをしている場合、新しく契約したローンで借り入れできる金額は50万円までとなります。



この法律は、返済能力を超えた多額の借り入れを行うことによって返済不能に陥る方が増えたことから新しく定められた法律で、そもそも年収の3分の1を超える借り入れをできなくすることで返済負担に苦しむ人を減らそうという狙いがあります。



■フリーローンは総量規制の対象となる?

フリーローンと総量規制

さて、ここで一つ知っておかなければならないのが、総量規制は貸金業法で定められている決まりだということです。

貸金業法とはその名のとおり、貸金業者を対象に作られた法律です。

貸金業者とは、消費者金融やクレジットカード会社のことを指します。

つまり、銀行は貸金業法による規制の対象とはなりません。

銀行は銀行法という別の法律に則って業務を行っています。

このため、銀行で提供しているフリーローンは総量規制の対象とはなりません。

最近では銀行のフリーローンと、消費者金融で提供しているフリーキャッシングとが混同されており、フリーローンも総量規制の対象であると誤解している人が多いようです。

フリーローンは消費者金融で提供されているカードローンとも、また銀行で提供しているカードローンとも全く別のローンです。

まずはこの違いを正しく理解しておきましょう。



■総量規制の対象外ならいくらでも借りられるの?

フリーローンと総量規制

フリーローンは総量規制の対象とはなりません。

では、収入に関係なくいくらでも借り入れができるのかというと、そういうわけでもありません。

フリーローンの場合は、申込時にどんな用途で資金を利用するのかを申告する必要があります。

そこで必要となる金額を大きく上回る融資を受けることはできませんし、また収入と融資希望額があまりにもかけ離れていれば返済不能に陥るリスクもあるので、結局は必要としている金額と収入に見合った額が審査によって決められることになります。



また、まったく収入のない専業主婦や学生でもフリーローンが利用できるかどうかは銀行によって異なります。

収入がない場合、フリーローンは利用できなくてもカードローンならば利用できるという銀行もあります。








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